PSD2, leennormen en digitale vooruitgang: meebewegen in een gereguleerde kredietmarkt

Interview met Earvin van Ginkel, senior beleidsmedewerker bij de VFN

In de wereld van consumentenfinanciering staan wetgeving, techniek en verantwoord lenen steeds meer met elkaar in verbinding. Earvin van Ginkel, 31 jaar en senior beleidsmedewerker bij de Vereniging van Financieringsondernemingen in Nederland (VFN), opereert precies op dat snijvlak. In dit interview vertelt hij over zijn werk, de rol van de VFN, en hoe innovatieve partijen als Invers bijdragen aan een verantwoord en toekomstbestendig kredietstelsel.

De VFN als knooppunt van regelgeving en praktijk

De VFN is de branchevereniging van kredietverstrekkers in Nederland, van banken tot autofinanciers en onafhankelijke aanbieders. Daarnaast kent de vereniging ook geassocieerde leden, die zelf geen kredieten verstrekken maar wel diensten leveren aan kredietverstrekkers. IT-dienstverlener Invers is een van hen.

Earvin van Ginkel werkt inmiddels ruim vier jaar voor de VFN en houdt zich dagelijks samen met zijn collega’s bezig met de gedragscode en de leennormenmethodiek, het overleg met toezichthouders, de organisatie van evenementen en de vertegenwoordiging van de branche in politiek en ambtelijk Den Haag. De relatie met partijen als Invers is volgens hem essentieel. “Om invulling te geven aan onze leennormenmethodiek heb je gegevens nodig over de financiële positie van een kredietaanvrager. En precies daarin voorziet Invers.”

Van bankafschrift naar PSD2: een nieuwe standaard

Voor kredietverstrekkers is betrouwbare financiële data cruciaal – en die werd lange tijd geleverd via ouderwetse pdf-bankafschriften. Dat verandert snel door PSD2, de Europese richtlijn die gereguleerde toegang tot banktransacties mogelijk maakt. “Vroeger moest een klant een bankafschrift aanleveren. Nu geeft hij toestemming aan Invers, en die haalt de gegevens rechtstreeks bij de bank op.” Het resultaat? Sneller, veiliger en betrouwbaarder. “Je voorkomt fraude, krijgt betere data, en ziet alleen wat je móet zien. Bij pdf’s zie je soms ook bijzondere persoonsgegevens die je helemaal niet mág verwerken. Met PSD2 kun je die automatisch filteren.”

FIDA: nieuwe wetgeving, nieuwe verantwoordelijkheden

Naast PSD2 staan er nieuwe regels op stapel. Zo komt de FIDA, de Financial Data Access Act, eraan. Waar PSD2 toezag op banktransacties, richt FIDA zich op andere financiële data, zoals pensioen-, verzekering- en kredietgegevens. “Voor onze leden betekent dat een nieuw regime. En wie nu al systemen heeft draaien die voldoen aan PSD2, zoals Invers, staat al met 1-0 voor.”

Verantwoord lenen: gestandaardiseerd, maar met ruimte voor technologie

Binnen de VFN is de leennormenmethodiek een centrale pijler van verantwoorde kredietverstrekking. Op basis van gestandaardiseerde profielen afhankelijk van de gezinssamenstelling en de woonsituatie – wordt een leennorm (onvermijdbare uitgaven voor levensonderhoud) bepaald. “Even versimpeld: als iemand 5.000 euro netto verdient, een leennorm heeft van 3.000 euro en een hypotheek van 1.000 euro, dan blijft er 1.000 euro over om verantwoord af te lossen. Dat vermenigvuldig je met de looptijd, en zo bepaal je de leenruimte.”

Hoe de benodigde gegevens verzameld worden, mogen kredietverstrekkers zelf bepalen. “Via een loonstrookje, handmatige input, of volledig geautomatiseerd via PSD2. Invers voorziet duidelijk in die laatste categorie.”

Volgens Van Ginkel is dat waardevol voor de sector. “Ze lezen transacties uit, herkennen inkomensstromen, categoriseren uitgaven – en koppelen dat weer aan onze leennormen. Ze leveren zo directe input én toepassingen die nauw aansluiten op onze leennormenmethodiek.”

Kennis, betrouwbaarheid en reputatie

Van Ginkel benadrukt het belang van samenwerking. “Ik ben beleidsmedewerker, geen techneut. Dus als Invers zegt: ‘Het is technisch extreem lastig om dit goed te doen’, dan luister ik. Zij brengen kennis in die wij niet in huis hebben – en die onze leden ook niet altijd hebben.”. “Invers was de eerste met een PSD2-vergunning in Nederland, en zijn sterk in categorisatie en verrijking van banktransacties. We hebben Bart zelfs al voordat zij lid werden uitgenodigd om te spreken over de kansen van PSD2.” En dat lidmaatschap is meer dan symbolisch “Voor een goed verloop van het proces is het van belang dat de juiste partijen deelnemen. Invers is daarbij een partij met relevante expertise en een reputatie die past bij de inhoudelijke ambitie van onze samenwerking.”