Secash

Kleine ondernemers kunnen niet zo makkelijk bij een bank aankloppen voor een lening of krediet. SECASH helpt ze met kredieten tot 100.000 euro, die ze terugbetalen via hun pintransacties. Dankzij de financiële analyse van hun banktransacties is snel duidelijk of ondernemers daarvoor in aanmerking komen.

SECASH is een zusterbedrijf van SEPAY, de grootste onafhankelijke aanbieder van elektronische betaaldiensten in Nederland en sinds 2011 officieel door DNB gecertificeerd als betaalinstelling. Dat bedrijf verkoopt en verhuurt pinautomaten aan ondernemers en handelt alle transacties op die apparaten af. Ook ontwikkelde het een app waarmee Chinese toeristen in 22 Europese landen via AliPay of WeChat Pay kunnen betalen.

Te klein

SEPAY is actief in tal van branches. Van horeca tot retail, van overheid tot logistiek. Naarmate het bedrijf groeide, merkten oprichters Herman Roebersen en Tamás Fogl dat met name de wat kleinere MKB-ondernemer niet zo makkelijk aan een krediet komt. ,,Bijvoorbeeld bakkers, horecaondernemers of fietsenmakers. Ze zijn te klein voor een bank of hebben jaarrekeningen of andere stukken niet goed genoeg op orde om daar voor in aanmerking te komen”, vertelt directeur Fogl.

Verrekend

SECASH kan die kredieten wel verlenen en zijn klanten in staat stellen om verder te groeien. Het bedrijf leent bedragen tussen 5.000 en 100.000 euro, tegen een rente van 1 tot 2 procent per maand. Rente en aflossing worden verrekend in de transacties via de pinautomaten van SEPAY. Daarom kunnen alleen klanten van SEPAY aankloppen. ,,Ondernemers hoeven geen geld apart te zetten of aan het einde van de maand of het jaar grote bedragen terug te betalen. Ze betalen elke dag een paar tientjes en dat voelen ze niet”, legt Fogl het concept uit.

Gemiddeld bedragen de kredieten 25.000 euro. SECASH verleent er duizend per jaar en heeft eind 2019 al bijna 10 miljoen aan leningen verstrekt.

Analyse

Maar hoe beoordeel je of ondernemers kredietwaardig zijn? Of ze de lening kunnen terugbetalen? En of ze dat ook doen? Daarvoor gebruikt SECASH de slimme LinX software van fintech enabler Invers. Dat werkt als volgt: ondernemers die aankloppen voor een krediet moeten hun banktransacties downloaden in een Excel-bestand en die aanleveren ter beoordeling. Verder hoeft de ondernemer niets aan stukken aan te leveren.

Vervolgens kan Invers alle inkomsten en uitgaven verrijken - bijvoorbeeld met NAW-gegevens en GPS-locaties - en een financiële analyse maken. Dan ontstaat een overzicht van inkomsten en uitgaven per dag, week, maand of jaar, wordt zichtbaar of iemand zijn rekeningen en belasting betaalt, hoe zijn betaalmoraal is, wat de prognoses zijn en dus of iemand in aanmerking komt voor een krediet of niet.

,,Wij maken banktransacties begrijpelijk. Ons programma herkent en verrijkt 95 procent van de bankgegevens, iets wat geen enkele andere partij lukt”, legt Arash Poorasadi van Invers uit.

Snel en objectief

De analyses van Invers stellen SECASH in staat snel de kredietwaardigheid te beoordelen. ,,Voor ons is het belangrijk om zo snel en objectief mogelijk te kunnen beoordelen of iemand voor een krediet in aanmerking komt, zonder een ondernemer lastig te vallen met allerlei vragen om stukken”, zegt Fogl. ,,Dankzij Invers kunnen we vrij snel en betrouwbaar en alleen op basis van de banktransacties die analyse maken.

PSD2

Door het van kracht worden van de nieuwe Europese richtlijn PSD2, die banken verplicht de betaalgegevens van hun klanten aan derden beschikbaar te stellen als een klant daarvoor opdracht geeft, zou het hele proces nog sneller en makkelijker kunnen verlopen.

Invers kreeg in juli een PSD2-vergunning van De Nederlandsche Bank. Daardoor kan het bedrijf data van banktransacties nog sneller ophalen en analyseren en wordt in een split second het complete financiële beeld van een ondernemer duidelijk.

Fogl beaamt dat. ,,PSD2 is een volgende stap die het aanvraagproces sneller en makkelijker maakt. De aanvrager hoeft geen gegevens op te halen bij zijn eigen bank en verder niets te doen. Alleen moeten mensen een derde partij laten rondneuzen in hun bankgegevens en dat is voor ondernemers nog een hele stap. Ze moeten daarvoor Invers gaan vertrouwen en toestemming geven om 24 maanden terug te kijken. Op dat punt is er nog heel wat koudwatervrees te overwinnen. Ik geloof wel dat dit zal gaan gebeuren als we ondernemers ervan kunnen overtuigen dat het veilig is.

Helpen

Fogl is ‘super tevreden’ over de diensten van Invers en de kwaliteit van de gemaakte analyses. ,,Dat heeft het aanvraagproces echt verbeterd. Ondernemers die weinig tijd hebben of geen goed zicht op hun eigen financiën kunnen wij op deze manier toch helpen.