PIN Voorschot

Via PIN Voorschot kunnen kleinere MKB-ondernemers leningen krijgen, waarvoor ze bij de bank niet kunnen aankloppen. Belangrijk om periodes met wat minder omzet te overbruggen.

Om snel hun kredietwaardigheid en betalingsmoraal te beoordelen werkt het bedrijf samen met fintech enabler Invers en risicomanagement adviesbureau RiskQuest. De bundeling van expertises binnen deze driehoeks-combinatie zorgt ervoor dat ondernemers sneller te horen krijgen of ze voor een lening in aanmerking komen en het risico voor PIN Voorschot kleiner wordt, waardoor de tarieven mogelijk omlaag kunnen.

Microfinancier

PIN Voorschot werd in 2015 in Nederland gelanceerd door EMF Finance, dat korte termijn financieringsvraagstukken voor ondernemers oplost. ,,Als je een PIN-apparaat hebt, kunnen wij jou een krediet verlenen. Voor veel MKB-ondernemers zijn we op die manier een microfinancier”, zegt directeur Diederik Werdmölder.

Het model van PIN Voorschot werkt simpel. Ondernemers kunnen een bedrag van tussen de 2000 en 50.000 lenen en betalen dat in drie tot zes maanden automatisch terug via een percentage van hun PIN-omzet. Bij hoge omzetten gaat het snel, bij lage omzetten wordt er langzamer afgelost. Ook events en webshops kunnen op deze manier een voorschot krijgen.

Horeca

Momenteel heeft het bedrijf 600 leningen uitstaan. De afgelopen jaren hielp het 1800 ondernemers met 4000 kredieten. ,,Sommige ondernemers komen vaker terug voor een lening”, vertelt Werdmölder. ,,Vooral voor seizoensgebonden bedrijven in de horeca, bijvoorbeeld strandtenten of zaken met een terras, is dit een uitkomst om periodes met lagere omzetten te overbruggen. Banken doen weinig meer aan dit soort kleine leningen, want dat kunnen ze moeilijk rendabel maken. Dat laat een gat open in de financiële markt waar wij in zijn gesprongen.”

Huisbezoek

In principe krijgen ondernemers binnen 24 uur te horen of ze voor een lening in aanmerking komen of niet. De vraag is alleen: hoe beoordeel je dat? Hoe kom je te weten of de zaak goed draait of op randje faillissement staat, waarna je je geld kwijt bent?

Werdmölder en zijn mensen gaan daarvoor in eerste instantie op huisbezoek. Aan de ene kant om uit te leggen hoe het systeem werkt. Aan de andere kant om het bedrijf met eigen ogen te zien. Dan zien ze of de zaak er netjes uit ziet, waar hij staat en wie er werken. ,,Zo leren we onze klanten kennen en vertrouwen en weten we snel of we met elkaar in zee willen”, vertelt hij.

Banktransacties

Daarnaast wil PIN Voorschot zijn potentiële klanten ook op een kwantitatieve manier op hun kredietwaardigheid kunnen beoordelen. Oftewel: de financiële gegevens van het bedrijf kunnen beoordelen en analyseren. Daarvoor gebruikte het de eerste jaren een zelfontwikkeld risicomodel. ,,Dat werkte niet zo goed”, geeft Werdmölder toe. ,,Klanten van wie wij het risico laag inschatten gingen toch failliet en klanten waar we het niet in zagen bestonden jaren later nog steeds. Ons model had te weinig voorspelbare kracht.”

Ook bleek de informatie van ondernemers zelf, zoals jaarcijfers of de boekhouding, vaak achterhaald en weinig actueel. Toen ging het bedrijf zich richten op de banktransacties. ,,Die data zijn heel betrouwbaar, want daar kun je niet mee foezelen”, aldus Werdmölder.

Tijdens een prijsuitreiking voor fintech-bedrijven leerde hij mensen van Invers kennen. Daarna kwam hij in contact met RiskQuest. De eerste loopt voorop in het categoriseren en analyseren van banktransacties, de tweede is expert op het gebied van het beoordelen en voorspellen van risico’s. Werdmölder zag meteen de potentie van een samenwerking en ging met beide bedrijven in zee.

Invers

Fintech enabler Invers heeft verschillende banken en financiële dienstverleners als klant, die gebruik maken van zijn slimme LinX software en kreeg vorig jaar als eerste niet-bank in Nederland een PSD2-vergunning van De Nederlandsche Bank. Met toestemming van klanten van PIN Voorschot haalt het bedrijf eerst automatisch alle banktransacties op via koppelingen die het heeft met alle NL en BE banken. Het programma herkent inkomsten- en uitgavencategorieën en zet in een split second alle inkomsten en uitgaven op een rij. Zo maakt de software de brei aan data van bankgegevens begrijpelijk en bruikbaar en ontstaat een duidelijk beeld van het inkomsten en uitgavenpatroon. Invers kan tot aan 95 procent van alle bankgegevens analyseren en verrijken, iets wat geen andere partij lukt.

RiskQuest

RiskQuest

Bij RiskQuest werken vooral econometristen, wiskundigen en natuurkundigen met een bancaire achtergrond. ,,Wij doen eigenlijk niets anders dan financiële risicomodellen ontwikkelen, met name voor banken en verzekeraars”, zegt partner Hans Heintz. Het bedrijf heeft veel ervaring en expertise in het maken van modellen die aan de hand van data voorspellen of bedrijven in betalingsproblemen komen.

Nadat Invers de banktransacties heeft gecategoriseerd maakt RiskQuest een risicoanalyse. Daaruit komt een kredietscore, waarmee PIN Voorschot kan bepalen of het een klant wel of niet accepteert.

Kaf en koren

Binnen zijn geavanceerde model heeft RiskQuest ook een dashboard ontwikkeld dat voortijdige waarschuwingssignalen geeft over de kredietwaardigheid van de klant. ,,Dat laat zijn betalingsmoraal zien. Bijvoorbeeld of hij netjes zijn huur of BTW-aanslag op tijd betaalt. Het geeft zowel inzicht in zijn betalingscapaciteit - of hij kan betalen - als in zijn betalingsmoraal - of hij ook wil betalen. Door dit soort data krijg je een betrouwbaarder beeld van de klant en kun je het kaf van het koren scheiden”, zegt Heintz. ,,Op de langere termijn willen we ook gaan benchmarken en kijken hoe een klant het doet ten opzichte van andere klanten.”

Preventief

Heintz ziet de voordelen van de samenwerking met Invers, zeker omdat beide bedrijven hun modellen blijven verbeteren. ,,Invers is vrij uniek in het categoriseren van betalingen. Ook banken doen dit nauwelijks”, zegt hij. ,,Ze deden het al voor consumenten en doen het nu ook voor bedrijven. Op deze manier voegen ze veel waarde toe. Ook voor de ondernemers levert dit gemak op. Als ze toestemming hebben gegeven om hun gegevens op te halen hoeven ze zelf verder niets te doen en krijgen ze na één klik op de knop te horen of ze een lening kunnen krijgen.”

De beoordeling van klanten door de twee bedrijven heeft ook een preventief effect. Heintz: ,,Zo voorkom je dat ondernemers teveel lenen en daardoor in de problemen komen. Daar is iedereen mee gebaat.”

Combinatie

PIN Voorschot werkt nu met beide bedrijven samen. ,,Ze vullen elkaar aan. We gebruiken Invers voor het categoriseren van banktransacties en RiskQuest voor de risicoanalyses”, zegt Werdmölder. ,,Op deze manier hebben we een nieuwe combinatie gemaakt van twee partijen die op hun eigen gebied unieke spelers zijn. Wij kunnen daardoor nog sneller een risicoanalyse doen en ondernemers die een lening aanvragen sneller antwoord geven. Voor ons neemt het risico af, waardoor de tarieven omlaag kunnen en we meer ondernemers kunnen helpen. Daar gaat het ons om.”