Digitale budget coach Buddy helpt mensen hun uitgavenpatroon aanpassen aan hun inkomen, zodat ze zich niet in de schulden steken. Een financiële steun bij geldzorgen.

Na een succesvolle testperiode met acht gemeenten, drie kredietbanken en twee schuldhulporganisaties verwacht ontwikkelaar Buddy Payment in het eerste kwartaal van 2020 live te gaan met de app. Buddy geeft op verzoek van de gebruiker één overzicht van alle verschillende rekeningen, inzicht in alle uitgaven en inkomsten, reserveert vaste lasten en laat zien hoeveel mensen nog te besteden hebben. De app kijkt mee in alle bankzaken en geeft zelfs aan hoe hoog de toeslagen of uitkeringen zijn waar mensen recht op hebben. Dat voorkomt dat ze later grote bedragen moeten terugbetalen.

Doelgroep

Volgens onderzoek van het NIBUD betalen Nederlanders meer dan de helft van hun inkomen aan vaste lasten, gemiddeld 55 procent. Een op de vijf huishoudens heeft betalingsproblemen en 40 procent heeft moeite om rond te komen, laat staan dat ze kunnen sparen. ,,Die mensen vormen de doelgroep waar wij ons op richten”, zegt CEO Camiel Kuiper van Buddy Payment. ,,Zij hebben vaker behoefte aan hulp bij hun financiën. Met onze app kunnen ze hun vaste lasten scheiden van hun inkomen en krijgen ze beter inzicht in hun inkomsten- en uitgavenpatroon.”

Appje sturen

Buddy werkt als een digitale budgetcoach die je via WhatsApp kunt appen met vragen over rekeningen, toeslagen of de hoogte van je uitkering. De app kijkt mee in je bankrekeningen en geeft handige tips om te besparen op aankopen of vaste lasten. Buddy geeft één overzicht van alle rekeningen, plaatst elke uitgave in een categorie zodat gebruikers inzicht krijgen in wat ze uitgeven aan zaken zoals boodschappen en verzekeringen. Als het algoritme dat de app bestuurt de vraag niet kan beantwoorden, worden gebruikers doorgeleid naar een helpdesk.

De app weet precies wanneer welke vaste lasten worden afgeschreven en reserveert de bedragen die in de loop van de maand zullen worden geïnd. Via een budgetboog geeft de app het bedrag aan dat mensen vrij te besteden hebben. Kuiper: ,,Vaak zien mensen wel hoeveel ze op hun bankrekening hebben staan, maar weten ze niet hoeveel ze nog wel en niet kunnen uitgeven.”

Schuldpreventie

De app is dus niet bedoeld voor schuldhulp, maar voor schuldpreventie. Voor dat doel hebben ruim 70 professionals van gemeenten, kredietbanken en schuldhulporganisaties Buddy getest. ,,Zo hebben we onze technische oplossing kunnen aanvullen met kennis uit de praktijk. De test is succesvol verlopen. De professionals hebben vastgesteld dat de app hun doelgroep kan helpen en groen licht gegeven voor de lancering. Ook zien ze verschillende verbeterpunten om de Buddy-app uit te breiden”, aldus Kuiper. De bedoeling is dat gemeenten en budgetcoaches de app via een aanbesteding inkopen voor hun cliënten.

Toeslagen

Buddy Payment geeft ook inzicht in de hoogte van de toeslagen waar mensen recht op hebben. Dat is zeker geen overbodige luxe, zo blijkt uit ambtelijk onderzoek naar het toeslagensysteem in opdracht van het kabinet. Volgens het onderzoek krijgen mensen vaak meer toeslag dan waar ze recht op hebben en moeten ze achteraf veel geld terugbetalen. In Nederland krijgt 5 miljoen huishoudens jaarlijks voor 12,8 miljard euro een toeslag van de Belastingdienst, bijvoorbeeld zorgtoeslag, huurtoeslag of kinderopvangtoeslag. In 2016 bleek dat 2,3 miljoen toeslagen verkeerd waren berekend en moesten huishoudens bij elkaar 1 miljard euro terugbetalen. Omdat mensen dat geld vaak niet kunnen terugbetalen moet de Belastingdienst jaarlijks ongeveer 300.000 dwanginvorderingen opleggen. Voor die huishoudens bestaat zelfs het gevaar dat er beslag wordt gelegd op hun loon of bezittingen.

Begin november besloot staatssecretaris Menno Snel nog dat de fiscus een openstaande schuld van 160 miljoen euro van 8600 huishoudens voorlopig niet zal terugvorderen. Eerst moet worden onderzocht of de vorderingen terecht zijn.

Buddy kan precies berekenen hoe hoog toeslagen moeten zijn en ziet of de betaalde bedragen kloppen of niet. De app zet de te veel ontvangen toeslag apart of vraagt de gebruiker het bedrag aan te passen via Mijntoeslagen.nl. ,,We zijn nog in gesprek met de belastingdienst om dit direct voor de mensen te kunnen doorgeven”, zegt Kuiper.

Invers

Voor de werking van de app is het van groot belang om de banktransacties van gebruikers te categoriseren en analyseren. Daarvoor gebruikt Buddy Payment de slimme fintech software van fintech enabler Invers. ,,We hebben dat eerst zelf geprobeerd, maar dat bleek toch moeilijker dan gedacht”, zegt Kuiper. De software van Invers maakt de brei aan data van bankgegevens begrijpelijk en bruikbaar. Het platform herkent alle partijen die betalen en waar aan betaald wordt en vult die data aan met NAW gegevens, GPS-locaties, inkomsten- en uitgavencategorieën. Op die manier weet het bedrijf tot 95 procent van alle bankgegevens te verrijken, iets wat geen enkele andere partij lukt.

Buddy Payment vult die analyse aan met een eigen analyse en indeling. ,,Voor ons is elke terugkerende betaling bijvoorbeeld onderdeel van de vaste lasten”, legt Kuiper uit.

PSD2

Tot nu toe kreeg Buddy via een boekhoudkundige koppeling inzage in de bankrekening van gebruikers. Daarvoor gaven ze eenmalig toestemming. Na het van kracht worden van de nieuwe Europese richtlijn PSD2, kan dat automatisch. Buddy vraagt hiervoor via een appje toestemming en leidt de gebruikers naar de website van hun bank, waar ze die toestemming kunnen geven. Buddy Payment heeft hiervoor zelf een PSD2-vergunning aangevraagd die elk moment verleend kan worden. Kuiper: ,,Hierdoor kunnen we de bankgegevens van gebruikers nog beter en sneller analyseren en wordt het gebruik van de app nog eenvoudiger.”